Uvažujete o hypotéce? Poradíme vám, na co si dát největší pozor

Aktuality

28. 2. 2021 / Autor: Štěpánka Šulanová, foto: pixabay

#rady a tipy #hypotéka #taurum finance

další

skrýt

Sdílet na facebook twitter

Zdánlivě drobné chyby při výběru hypotéky vás mohou připravit o čas i peníze. Může vás to pak stát tisíce korun ročně a není vyloučeno, že se můžete dostat do existenčních problémů. I takové následky přinášejí chyby, které uděláte při sjednávání hypotéky. Vyplatí se proto porovnávat nabídky jednotlivých bank, sledovat výši poplatků a také sankcí za případné nevyčerpání schváleného úvěru.

Nejčastější a zároveň nejzávažnější jsou tři základní chyby:

1) Klient není na hypotéku připravený

Pokud se jedná o hypotéku na výstavbu nebo rekonstrukci bydlení, tak to není tak velký problém, ale většina klientů chce hypotéku na koupi již postavené nemovitosti. Kámen úrazu je to, že někteří neznají zdlouhavý proces vyřizování.

„Někteří přijdou až ve chvíli, kdy mají vybranou nemovitost, ale vůbec netuší, jaké jsou jejich možnosti a zda bude možné nemovitost zafinancovat. Ti největší „střelci" přijdou s již podepsanou rezervační smlouvou. Naštěstí procento takto nepřipravených klientů je poměrně malé, což značí zvyšující se úroveň finanční gramotnost mezi lidmi,“ uvádí Tomáš Rusňák, hypoteční specialista a majitel firmy TAURUM finance.

2) Klient se nechá zlákat „výhodnou" nabídkou

Zdánlivě výhodná nabídka sice není reálná, ale to se klient dozví až v průběhu realizace hypotéky. Pak už není většinou čas na změnu.

„Lidé se rozhodují na základě emocí a nabídka nízké úrokové sazby v nich vyvolává dobrý pocit. Není to vždy tak jednoduché, jak by mohlo na první pohled vypadat, protože úroková sazba nám sice říká, jak drahý je úvěr, ale až RPSN nám ukazuje celkové náklady, tedy včetně všech dalších poplatků a plateb spojených s vyřizováním úvěru,“ varuje Rušňák.

3) Absence využití specialistů nebo advokátů

Třetí chybou, která nesouvisí až tolik s hypotékou, ale spíš s koupí nemovitosti obecně, je absence využití advokáta. Pokud si pořizujete nemovitost v řádu několika milionů korun, netvořte smlouvy z gauče a nešetřete na kvalitním právníkovi, nebo realitním specialistovi, který pomůže ošetřit závažná rizika. Vyhnete se tak všem potenciálním problémům a na gauči si budete brzy hovět již v novém obývacím pokoji.

Co vše by měl klient při sjednávání splňovat

Klient by měl mít dostatečnou bonitu, tedy odpovídající příjem vzhledem k požadované výši hypotéky a také v pořádku úvěrové registry. S příjmem samozřejmě bývají občas problémy, hlavně u podnikatelů, kde je prokazování mnohem složitější než u zaměstnanců. Dále je možné získat hypotéku pouze do 90% výše zástavní hodnoty nemovitosti. Jednoduše řečeno je potřeba mít buď nějaké peníze našetřené, nebo nemovitosti s dostatečnou hodnotou.

Otázka odhadce

V některé bance si odhadce můžete vybrat, jinde ne. Někdy chce banka dělat odhad online, protože je to levnější varianta. Obecně je dobré být připravený na situaci, že odhad nemusí vždy potvrdit kupní cenu nebo rozpočet při výstavbě nebo rekonstrukci. Dále je potřeba počítat s tím, že vypracování odhadu nějakou dobu trvá.

„Teď je zájem o hypotéky obrovský, a tak se termíny bohužel prodlužují,“ říká Rusňák.

Na co si dát pozor v případě přizvání spolužadatelů

Běžnou záležitostí je, že si berou hypotéku partneři. Pokud ale třeba není dostatečná bonita „na pomoc" si můžeme přizvat dalšího spolužadatele. Pak je potřeba největší pozornost věnovat faktu, že do případného problému namočíme ještě někoho dalšího. I spolužadatel totiž ručí za splácení celého úvěru. Většinou není vlastníkem nemovitosti, ale ručí za celou hypotéku. Proto je potřeba být u přizvání spolužadatelů vždy velmi obezřetný.

Jaké poplatky by mohly žadatele zaskočit

V dnešní době je možné vyřídit hypotéku s téměř nulovými náklady. Standardně bývá zdarma jak zpracování, tak odhad nemovitosti. Některé banky mají zdarma i čerpání. Určitě je potřeba počítat s poplatkem na katastru nemovitostí. V případě výstavby nemovitosti nebo koupě od developera, kde probíhá čerpání postupně, by mohl překvapit poplatek za rezervaci vlastních zdrojů, ale většina bank ho naštěstí nemá. Málo známý je také poplatek za aktualizaci odhadu v průběhu čerpání.

Na co myslet při sjednávání měsíční splátky

Všeobecně se doporučuje rozložit si splátku hypotéky na co nejdelší dobu a tím zatížit měsíční rozpočet co nejméně. Klienti to ocení hlavně ve chvíli, kdy se jim změní životní situace, přijdou o práci, nebo čekají přírůstek v rodině.

„Vzhledem k tomu, že zákon dnes umožňuje každoročně splatit až 25% původní výše úvěru, tak v případě, že se klientovi povede získat finanční prostředky, může učinit mimořádnou splátku a zkrátit si tak splatnost celého úvěru. ČNB stanovila „rozumnou" hranici zatížení rozpočtu žadatelů splátkami úvěrů na 45%. Mně osobně to přijde poměrně vysoko, a tak považuji za rozumnou hranici někde kolem 1/3 z příjmů,“ doporučuje Tomáš Rusňák.